Der Markt für Kfz-Finanzierung, mit seiner schwer zu überblickenden Angebotsvielfalt, ist für Viele undurchschaubar geworden. Angebote verschiedenster Banken, mit oder ohne Anzahlung, als Ballonkredit oder 3-Wege-Finanzierung machen es schwer, den Überblick zu behalten.
Unser Finanzierungs-Ratgeber stellt Ihnen die wichtigsten Formen der Fahrzeugfinanzierung vor, weist auf häufige Fallstricke hin und gibt Ihnen wertvolle Tipps, um im Finanzierungs-Dschungel nicht unter zu gehen.
Die typische Finanzierung, mit monatlich festen Raten und einer fest vereinbarten Laufzeit ist die einfachste Form der Fahrzeugfinanzierung. Häufig wird diese Autofinanzierung mit oder ohne Anzahlung und teilweise auch in Kombination mit einer Schlussrate angeboten. Hierbei handelt es sich um Einmalbeträge, die entweder zu Beginn (Anzahlung) oder zum Ablauf (Schlussrate) der vereinbarten Laufzeit an den Finanzierer zu zahlen sind. Diese Einmalzahlungen verringern die monatliche Belastung und werden häufg als Prozentsatz vom Kreditbetrag angegeben.
Beispiel: Bei einem Fahrzeugpreis von 20.000 € würde eine Anzahlung von 20% einem Betrag von 4.000 € entsprechen, der zu Beginn der Finanzierung zu entrichten ist.
Bei einer Finanzierung über 36 Monate zu 5% wäre die monatliche Rate mit dieser Anzahlung 478,74 € gegenüber 598,42 € bei Finanzierung ohne Anzahlung und somit deutlich günstiger.
Da der Finanzierer bei Zahlung einer Anzahlung diese als zusätzliche Sicherheit sieht, können teilweise sogar noch günstigere Kreditkonditionen gewährt werden.
Die Schlussrate ist weitgehend identisch mit der Anzahlung - abgesehen vom Zahlungszeitpunkt, welcher hier am Ende der Laufzeit liegt. Dies hat zur Folge, dass der Finanzierer auch für den Betrag der Schlussrate eine Verzinsung fordert, wodurch die monatlichen Raten etwas höher, als bei einer Anzahlung in gleicher Höhe ausfallen.
Beispiel: Bei einer gleich hohen Schlussrate an Stelle der obigen Anzahlung wäre die monatliche Belastung etwas höher: 495,03 € (statt 478,74 €).
Finanzierungen, bei denen eine Schlussrate vereinbart ist, werden auch als Ballonfinanzierung bezeichnet. Die drei Grundformen zur Tilgung des Finanzierungsbetrags (Anzahlung, monatliche Rate und Schlussrate) spielen auch bei anderen Finanzierungsformen eine wichtige Rolle.
Bei der Drei-Wege-Finanzierung handelt es sich um eine Mischform aus Leasing, klassischer Finanzierung und Ballonfinanzierung.
Diese Finanzierungsform wird meist direkt von den Herstellerbanken angeboten und lockt mit (auf den ersten Blick) günstigen Raten und einer unschlagbaren Flexibilität.
Bei Abschlusses eines Vertrags zur Drei-Wege-Finanzierung eines Fahrzeuges wird - wie bei der klassischen Finanzierung - ausgehend von Laufzeit, Zins und eventueller Anzahlung eine monatlich Rate berechnet. Anders als bei der klassischen Finanzierung wird hier jedoch nur ein Teil des Kreditbetrages während der Laufzeit getilgt. Zum Laufzeitende kann sich der Finanzierungs-Nehmer für einen von drei Wegen entscheiden:
Diese enorme Flexibilität wird jedoch häufig mit erhöhten Finanzierungskosten erkauft. Daher sollte Sie, wenn Sie bereits im Vorfeld wissen welchen Weg Sie einschlagen, die Kosten Ihrer Wunschfinanzierung auch von anderer Seite anfragen.
Auch bei der Auswahl des Finanzierungsgebers haben Sie eine Reihe von Möglichkeiten:
Auf den ersten Blick erscheinen die Herstellerbanken mit Ihren geringen Zinsen als günstigste Finanzierungswahl. Hier ist jedoch zu bedenken, dass diese Billig-Zinsen vom Händler subventioniert werden und daher meist zu Lasten des Rabatts gehn. Daher kann sich ein Vergleich mit der Finanzierung über einen dritten Finanzierungsgeber zu Marktkonditionen lohnen, wenn hierbei im Ausgleich ein üppiger Rabatt gewährt wird.
Als Drittfinanzierer kommt entweder Ihre Hausbank oder ein freier Autofinanzierer in Frage. Der Hauptvorteil der freien Autofinanzierer ist die enorme Angebots- und Konditionenvielfalt, die am Markt zu finden ist. Sollten Sie spezifische Wünsche haben, ist hier die Wahrscheinlichkeit am höchsten, einen Kfz-Finanzierer zu finden der Ihre Anforderungen erfüllt.
Was unterm Strich gezahlt werden muss ist natürlich für die meisten Autokäufer das wichtigste Kriterium. Hier hat sich der vom Gesetzgeber vorgeschriebene effektive Zinssatz als bestes Vergleichskriterium für Drittfinanzierer etabliert.
Eine Restschuldversicherung (RSV), die bei Arbeitslosigkeit, schwerer Krankheit oder Tod des Finanzierungsnehmers die verbleibenden Zahlungen erbringt, wird heute von den meisten Anbietern bei Abschluss einer Autofinanzierung angeboten.
Bei einigen Finanzierungsgebern ist der Abschluss einer solchen Versicherung verpflichtend und die Versicherungsprämie bereits in der effektiven Verzinsung enthalten. Ist eine RSV optional, kann sich aus einem Abschluss - neben dem reinen Versicherungs-Schutz - als weiterer Vorteil auch ein niedrigerer Kreditzins ergeben. Wünschen Sie eine Restschuldversicherung, sollten Sie auch anfragen, ob aufgrund der zusätzlichen Absicherung ein günstigerer Zins gewährt werden kann.
Auch hier kann sich ein Vergleich lohnen, da eine Restschuldversicherung auch bei einem dritten, nicht mit dem Finanzierer verbundenem Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden kann. Dadurch ist es möglich, durch den Wegfall der teils beträchtlichen Provisionen für den Finanzierer, eine signifikante Einsparung zu erzielen.